EL NEGOCIO BANCARIO
Tenemos que remontarnos a un par de lustros para tener una definición clara del modelo de negocio bancario en España, puesto que en esta última década hemos podido conocer año tras año los Resultados Fiscales de las principales E.E.F.F. donde por:
– Cambios estructurales en su tipo de CORE CAPITAL
– Fusiones y absorciones a través de SIP
– Compra masiva de Deuda Publica
– Trasvase de Activos a SAREB
– Redimensionamiento de Oficinas a través de Cierres o Lease-Back
– Intervenciones Públicas de Capital a través del FROB
– Venta de cartera de participadas industriales
– Ampliaciones de capital
Y otras muchas más razones los resultados presentados (independientemente de que fueran buenos o malos) año tras año se definían como atípicos y no reflejaban los márgenes de explotación de su actividad principal.
Desde hace unos 18 meses, y con el BCE como soberano en la toma de decisiones de toda la banca europea, decidió realizar inyecciones de dinero a través de programas de compra de Deuda (Quantitative Easing) que provoco una caída absoluta de los tipos de interés. Llegando a alcanzar tipos como el Euribor en 2015 tasas negativas.
Y es que el modelo bancario de recibir y prestar dinero no tiene cabida si los márgenes son negativos, porque directamente no existe.
Conocedores de esta situación, la Banca y las aseguradoras están definiendo lo que será el modelo de negocio bancario del futuro, pero a día de hoy son empresas con estructuras tan grandes que no pueden cambiar de rumbo sin tener el camino definido. Por lo que ahora tienen que detectar hacia donde ira el negocio bancario.
EL SURGIMIENTO DE LAS FINTECH
Las Fintech nacen cuando se comienza a detectar por parte de la Banca que, al igual que otros muchas empresas del sector terciario, las nuevas tecnologías, y sobre todo internet, podían complementarse como canal para ofrecer su portfolio de productos. Mucho más tarde, y quizás en páginas aun no escritas, la banca puede que se esté dando cuenta que este canal de complementación puede terminar siendo un canal de sustitución, donde otros competidores ya juegan con ventaja y donde las barreras de entradas son tan livianas que prácticamente está abierto a todo aquel que quiera competir.
Si lo vemos como un deporte, la Banca seria como un medallista de 100 metros lanzándose a competir a algo tan nuevo como una pista de crossfit. Donde uno que empiece de cero puede que se prepare más rápido…aunque el ganar medallas siempre ayude.
